Εφάπαξ ποσό κατά. Πρόσοδος

Πολλές εταιρείες σήμερα παρέχουν στα άτομα ηλικίας συνταξιοδότησης την επιλογή να λάβουν το συνταξιοδοτικό τους σχέδιο σε καταβολές προσόδων ή κατ 'αποκοπήν κατανομή ποσού. Πριν από τη λήψη αυτής της απόφασης, οι ιδιώτες θα πρέπει να συγκρίνουν τη μηνιαία προσφορά ετήσιας προσόδου προς το εισόδημα που μπορεί να δημιουργηθεί υποθέτοντας ένα παρόμοιο επίπεδο επενδυτικού κινδύνου. Τα άτομα πρέπει να σταθμίζουν τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα τόσο των προσόδων όσο και των κατ 'αποκοπή ποσών ανάλογα με τις οικονομικές τους ανάγκες.

Ορισμοί

Μια πρόσοδος είναι μια συμφωνία μεταξύ ενός ατόμου και μιας ασφαλιστικής εταιρείας. Το άτομο συνεισφέρει χρήματα με την κατανόηση ότι η εταιρεία θα παρέχει περιοδικές πληρωμές, αμέσως ή σε συγκεκριμένη μελλοντική ημερομηνία. Συνήθως, η πληρωμή γίνεται μετά τη συνταξιοδότηση. Οι παροχές είναι λογαριασμοί που έχουν αναβληθεί από τον φόρο, πράγμα που σημαίνει ότι τα κέρδη αυξάνονται με φορολογική επιβάρυνση μέχρι την ανάληψη. Μια κατ 'αποκοπήν πληρωμή είναι ένα ενιαίο χρηματικό ποσό που χρησιμεύει ως ολόκληρη η πληρωμή που οφείλεται σε ένα άτομο. Το κατ 'αποκοπή ποσό αντιπροσωπεύει μια κατανομή των χρημάτων, αντί μιας σειράς περιοδικών πληρωμών.

Τύποι παροχών

Οι αναβαλλόμενες προσόδους, σταθερές και μεταβλητές, είναι δομημένες για να βοηθήσουν στην αποταμίευση για συνταξιοδότηση. Οι σταθερές προσόδους παρέχουν στο άτομο εγγυημένο σταθερό επιτόκιο και ποσό κεφαλαίου για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα. Μια μεταβλητή προσόδου επιτρέπει σε ένα άτομο να επιλέξει από διάφορα επενδυτικά χαρτοφυλάκια όπως μετοχές, ομόλογα, λογαριασμούς της χρηματαγοράς ή συνδυασμό των τριών. Οι εισοδηματικές προσόδους, που ονομάζονται επίσης άμεσες προσόδους, βοηθούν τα άτομα με δαπάνες κατά τη συνταξιοδότηση. Το άτομο υποβάλλει προκαταβολή. η ασφαλιστική εταιρεία εγγυάται μια ροή εισοδήματος που μπορεί να διαρκέσει για τη ζωή του προσώπου, του ατόμου ή του συζύγου ή για συγκεκριμένο αριθμό ετών. Το επίπεδο πληρωμής εξαρτάται από το φύλο, την ηλικία, τα επιτόκια κατά την αγορά και το ποσό αγοράς.

Πλεονεκτήματα της προσόδου

Οι αναβαλλόμενες προσόδους επιτρέπουν στον κάτοχο λογαριασμού να καθυστερεί την καταβολή φόρων επί των αποδοχών μέχρι να αρχίσει να κάνει αναλήψεις. Η αναβολή των φόρων επιτρέπει σε ένα άτομο να ενισχύσει την αύξηση σύνθετου ενδιαφέροντος και ενδεχομένως να αυξήσει ένα μεγαλύτερο αυγό φωλιά. Οι μεταβλητές ετήσιες προσόδους επιτρέπουν την ανταλλαγή μεταξύ των επενδύσεων χωρίς φόρους. Οι παροχές θανάτου βάσει των αναβαλλόμενων επιδομάτων καταβάλλονται απευθείας στους δικαιούχους, αποφεύγοντας το κόστος και τις καθυστερήσεις του δότη. Μια εισοδηματική προσόδου βοηθά τα άτομα να καλύψουν τις ανάγκες τους σε δαπάνες κατά τη συνταξιοδότηση και μειώνει τον κίνδυνο να ξεπεραστούν τα συνταξιοδοτικά ταμεία. Μια σταθερή πρόσοδος αποζημίωσης παρέχει σταθερές πληρωμές εγγυημένες από μια ασφαλιστική εταιρεία.

Μειονεκτήματα της προσόδου

Οι μεταβλητές προσόδους κοστίζουν περισσότερο από άλλα δικαιώματα αποταμίευσης συνταξιοδότησης, όπως 401 (k) s και IRAs. Οι εταιρείες καταβάλλουν προμήθεια στο άτομο που πώλησε την πρόσοδο. Ως εκ τούτου, οι εταιρείες χρεώνουν συχνά μια αμοιβή, αν η πρόσοδος παραδίδεται εντός των αρχικών πέντε έως 10 ετών. Ένας κάτοχος λογαριασμού σταθερού επιτοκίου αναλαμβάνει κίνδυνο επιτοκίου. Εάν είστε κλειδωμένοι σε χαμηλό επιτόκιο για μια συγκεκριμένη χρονική περίοδο, μπορεί να χάσετε μια μελλοντική άνοδο των επιτοκίων. Τα άτομα που αποσύρονται πριν από την ημερομηνία λήξης της προσόδου, ενδέχεται να υποχρεωθούν να πληρώσουν τα έξοδα παράδοσης. Χρειάζεται χρόνος για το πλεονέκτημα αναβολής του φόρου να υπερβεί το κόστος της πρόβλεψης. Τα άτομα αντιμετωπίζουν επίσης επενδυτικό κίνδυνο με μεταβλητές προσόδους και συνεπώς ενδέχεται να χάσουν χρήματα.

Πλεονεκτήματα του κατ 'αποκοπή ποσού

Μια κατ 'αποκοπή αποπληρωμή ενός προγράμματος συνταξιοδότησης επιτρέπει στον παραλήπτη απεριόριστη ευκαιρία να αυξήσει το εισόδημά του ουσιαστικά μέσω σοφών επενδύσεων. Τα άτομα που λαμβάνουν κατ 'αποκοπήν κατανομή δεν επηρεάζονται από την υγεία της πρώην εταιρείας τους. Εάν η εταιρεία χρεοκοπήσει, το άτομο διατηρεί όλα τα χρήματά του. Εάν ένα κατ 'αποκοπή ποσό επενδύεται καλά, τότε τα άτομα μπορεί να έχουν αρκετά χρήματα για να ζήσουν άνετα και να αφήσουν κάτι για τους κληρονόμους τους.

Μειονεκτήματα του κατ 'αποκοπή ποσού

Πολλά άτομα που λαμβάνουν πληρωμές κατ 'αποκοπή χρημάτων χρησιμοποιούν τα χρήματα για να εξοφλήσουν το υπάρχον χρέος, για να καταστούν οικονομικά εύρωστα. Ωστόσο, σε αντίθεση με την πρόσοδο, όταν το κατ 'αποκοπή ποσό εξαφανιστεί, παραμένει. Οι ομοσπονδιακοί φόροι καταναλώνουν το 20% του κατ 'αποκοπή ποσού. Αυτό σημαίνει ότι το 20% των αποταμιευτικών αποζημιώσεων ενός ατόμου πηγαίνει κατευθείαν στην κυβέρνηση. Τα άτομα που αποχωρούν πριν από την ηλικία των 59½ ετών, ενδέχεται να τιμωρούνται με επιπλέον 10% προπληρωμένη αμοιβή. Η χορήγηση κατ 'αποκοπήν ποσού μπορεί να μεταφέρει το άτομο σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα, πράγμα που μπορεί να οδηγήσει σε αυξημένους ομοσπονδιακούς και κρατικούς φόρους στο τέλος του έτους.